Lån till låg ränta
När man har bestämt sig för att man behöver ta ett lån så börjar direkt letandet efter det bästa lånet och det man kollar på mest är den låga räntan. En låg ränta är det som oftast spelar mest roll på hur stor din kostnad blir då större lån betalas under en längre tid.
Det finns många olika sätt att hitta ett lån med låg ränta och bäst villkor, vissa går snabbt och andra tar lite längre tid. Vi har dock tagit fram all information du behöver för att hitta det bästa lånet för just dig.
Vad är ränta?
Då kan man börja med att fråga sig, vad är ränta?. När du tar ett lån så måste du dels betala av själva lånet (amortering) samt en viss procent ränta på lånet. Räntan är det som banken eller låneinstitutet tjänar pengar på.
Räntan bestäms av olika faktorer bland annat hur ekonomin ser ut i Sverige överlag och det kan du inte göra något åt samt hur din egna ekonomi ser ut, det är här det finns saker du själv kan förbättra.
Så ränta är helt enkelt den delen som långivaren tjänar pengar på och den delen du vill ha så låg som möjligt för att inte betala onödiga pengar.
Effektiv och nominell ränta
En sak man måste förstå innan man börjar jämföra lån är vad effektiv ränta och nominell ränta betyder. Du kommer att stöta på dessa termer hela tiden medans du jämför lån och det kan ibland vara lite svårt att förstå vad som är skillnaden.
Nominell ränta är den ränta som långivaren tar för att du ska få låna pengar hos dem medans den effektiva räntan är det du faktiskt betalar när man räknar in alla avgifter som tillkommer.
På större lån under en längre tid så kan det innebära att det inte blir så stor skillnad mellan den effektiva och nominella räntan. Tar du dock ett snabblån så kan den effektiva räntan vara avsevärt högre en den nominella så här det det verkligen viktigt att man kollar upp den faktiska räntan innan man tar lånet.
En sak att tänka på när det kommer till snabblån är att man oftast betalar tillbaka dessa inom ett par månader medans den effektiva räntan räknas på ett år. Därför kan procenten vara lite missvisande och det är därför bättre att räkna på hur mycket du behöver betala utöver själva lånet för att få fram en rättvis ränta.
Olika typer av lån
Beroende på vad du vill låna pengar till så finns där olika låneformer som ger olika räntesatser och det brukar oftast vara så att ett Bolån är det lånet som har lägst ränta. Anledningen till detta är av den enkla anledningen att en bostad kräver att du har själva bostaden som säkerhet vid lånet. Detta innebär att om du inte har råd att betala ditt lån och måste sälja huset så är det banken som först har rätt till pengarna från försäljningen för att täcka lånet. Man kan säga att banken “äger†huset tills det att du betalat av bolånet.
Privatlån även kallat blancolån är ett annat sätt som man kan låna pengar på. När vi pratar privatlån brukar vi prata på lån mellan 10 000 - 600 000 kronor där man inte har någon säkerhet. Du kan låna pengar i princip vad som helst.Till skillnad från bolån där du har huset som säkerhet så behöver du ingen när du tar ett privatlån.
Det man gör är att ta en kreditupplysning på dig för att få reda på din kreditvärdighet/UC-score som sedan reflekterar räntan som kan erbjudas. Vill du veta mer om UC-score kan du läsa om det här.
Hur får jag låg ränta?
Du måste börja kolla på vad du ska ta lånet till. Är det en bostad eller en ny ljudanläggning? Bostaden kan du använda som säkerhet och det blir då säkrare för banken/långivaren att ge dig lånet då man alltid har möjlighet att få tillbaka pengar vid en försäljning av huset. Lånar du till en ny ljudanläggning så gör du det utan säkerhet och det blir då inte lika säkert för banken att ta lånet och då blir räntan genast högre.
Hur stort belopp du tar kan spela stor roll i hur stor din räntan blir då högre belopp betyder högre risk för banken speciellt vid privatlån utan säkerhet. Där är din ekonomi det enda som långivaren kan ta i beaktning.
En annan faktor som är viktig att kolla på är själva återbetalningstiden. Även om det inte spelar någon större roll på själva räntan som procent så innebär en längre återbetalningstid alltid högre kostnader. Man kan säga att det spelar lika stor roll som en högre ränta.
Fast eller rörlig ränta?
Fast eller rörlig ränta är en fråga som kan diskuteras väldigt länge och precis som med allt annat så är svaret på vilken som är bäst: det beror på. Lånar du till exempel med en fast ränta på 4% så behöver du inte oroa dig för hur styrräntan ändrar sig då du betalar dina 4%. Man brukar bestämma den fasta räntan över period på mellan 1 - 5 år. Skulle då räntan gå upp till 8% så betalar du fortfarande dina 4% men detsamma gäller om räntan går ner till 2% under den godkända perioden.
Den rörliga innebär att din ränta kan både gå upp och ner beroende på hur styrräntan ser ut. Historiskt sett så har den rörliga räntan varit det billigare alternativet och det kan då ses som ett stort plus. Du kan spara mycket pengar om räntan skulle gå ner, däremot kan det också bli dyrare om räntan ökar.
Det finns som sagt inget rätt eller fel när det kommer till fast eller rörlig ränta då man inte kan veta hur det blir förrän efteråt. Vill du ha tryggheten med att vara säker på din månadskostnad så är det fast du vill ha och om du är lite mer våglig så är det rörlig ränta som gäller.
Räntetak
Flera långivare har börjat erbjuda något som kallas för räntetak och det innebär att du kan få en rörlig ränta som aldrig kan överstiga en viss gräns. Har du till exempel en rörlig ränta på 1.5% så och ett tak på 2.5% så kan räntan aldrig överstiga max gränsen, den kan däremot gå ner. Detta passa perfekt till dig som vill ha fördelarna med rörlig ränta samt säkerheten med en fast ränta. Det negativa är att du får ett påslag som gör din rörliga ränta lite dyrare än om du haft den helt rörlig utan skydd. Det är även så att du får betala påslaget om du betalar lånet i förtid.
Medsökande
Att ha en medsökande kan göra att du får bättre ränta på lånet då långivaren ser till bådas ekonomi för att räkna ut deras risker. Det behövs dock att båda två har en bra ekonomi för att det ska blir bättre då långivaren inte ser något positivt med två personer dåliga ekonomi istället för en.
Har du en massa små lån kan det vara bra att ta ett samlingslån för att få ner den totala räntan samt att det ser bättre ut för din kreditvärdighet om man har ett lån iställer många mindre.
Spelar det någon roll hur många kreditupplysningar som görs på mig?
Tyvärr är det så att ju fler upplysningar som görs på dig kan väga negativt då bankerna/långivarna ser dig som en mer riskbenägen person som inte drar sig från att ta fler lån. Detta kan då göra att du får sämre ränta eller att man inte vågar låna ut pengar till dig överhuvudtaget. Så om du ska söka om ett lån kan det vara bra att du gör det när du inte har några upplysningar registrerade och det tar 12 månader för dessa att trilla bort.
Försök att fixa till din kreditvärdighet genom att ta reda på din UC-score och följa våran guide på hur du kan förbättra den genom att trycka här.
Vilken långivare ska man välja?
Nur när vi har gått igenom vad vi behöver veta för att förstå vad olika långivare är det dags att börja jämföra dessa. Det kan skilja sig relativt mycket mellan olika långivare då det är fri prissättning på den svenska marknaden och det är därför viktigt att vi vet skillnaderna mellan effektiv och nominell ränta som vi gått igenom här innan för att inte åka på massa dolda kostnader. Det ska även tilläggas att räntan som man kan se på olika reklamer för lån på tv och internet är en exempelränta och det innebär inte att du kommer automatiskt att få samma ränta.
Bolån
Vid bolån är det viktigt att man kollar på den nominella räntan då dessa lån ofta är stora med en lång återbetalningstid som gör att 1 % ökning kan göra mycket på dina månadskostnader.
När det kommer till bolån så rekommenderar vi att man söker genom Consector då vi tycker att det har bäst ränta på marknaden.
Privatlån
När det kommer till privatlån så skiljer det sig mycket åt mellan långivarna beroende på vilket belopp du önskar att låna. Vissa långivare specialiserar sig på mindre belopp upp till 100 000 kronor medans andra har lån upp till 600 000 kronor. Det finns oftast två olika sätta att gå tillväga med privatlån och det är antingen att jämföra lånen själv eller använda sig av en låneförmedlare som Lendo där du gör en ansökan som sedan skickas vidare till olika långivare som skickar ett förslag till dig så du kan välja mellan erbjudande i lugn och ro.
Vi rekommenderar att du går in på vår sida om privatlån här för att jämföra långivare.
Snabblån
Behöver du ta ett snabblån så är det viktigt att man inte stirrar sig blind på den nominella räntan då den effektiva räntan ofta är mycket högre tack vare att avgifterna tenderar att vara rätt höga. För att jämföra olika snabblån så kan ni gå in på vår sida och jämföra långivare här.
Sammanfattning
För att få en låg ränta så krävs det att man i första taget har ordning på sin ekonomi så att man får en bra UC-score när långivarna ska ta en kreditupplysning på dig. För att jämföra lån måste man förstå skillnaden mellan nominell och effektiv ränta. Vid köp av bostad är bolån den mest gynnsamma låneformen. Ska du låna utan säkerhet så är det privatlån som gäller. Vid mindre belopp kan man ta ett snabblån och då är det viktigt att kolla på den effektiva räntan. Det kan bli en bättre ränta om ni är två som står på lånet så länge båda har en bra ekonomi. Har du flertalet små lån är det bra om man samlar dessa i ett större lån då man oftast får bättre villkor och det ser inte bra ut för ens ekonomi om man har en massa små lån.